Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридический консультант, 5 марта 2001 г.

Экологическое страхование в Российской Федерации

Конституция РФ провозгласила право каждого гражданина иметь благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и право на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением.
Практика показывает, что для предотвращения экологических аварий и катастроф применение мер уголовной и административной ответственности малоэффективно. Более перспективным в этом плане является обязательное и добровольное экологическое страхование.
В России пока не принято единого законодательного акта, регулирующего вопросы экологического страхования. Нормативная база экологического страхования состоит из:
— конституционных норм, устанавливающих права граждан РФ на компенсацию вреда, причиненного их здоровью и имуществу, в частности, загрязнением окружающей природной среды;
— гражданско-правовых норм общего характера;
— правовых норм отраслевого законодательства: Закон РСФСР «Об охране окружающей природной среды», Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон «О пожарной безопасности». Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» и др.
В 1997 г. в Государственную Думу Федерального Собрания РФ был внесен законопроект «Об обязательном экологическом страховании». Однако он так и не был принят.
Правительством РФ предпринят ряд мер для того, чтобы сделать экологическое страхование более привлекательным для тех предпринимателей, чье производство опасно для экологии. В частности, предусмотрены налоговые льготы для страхователей: определенные расходы, направленные на экологическое страхование, относятся на себестоимость продукции. Создаются также фонды страхования на промышленных предприятиях, в строительстве, на транспорте, по страхованию от наводнений, по поддержке фермерских страховых компаний.
В рамках эксперимента по внедрению экологического страхования (в соответствии с приказом Минприроды РФ от 26 июля 1994 г.), постановлениями глав администраций Краснодарского края. Саратовской, Волгоградской и ряда других областей в 1994-1996 гг. установлено, что юридические и физические лица, включенные в эксперимент, оказывающие воздействие на окружающую природную среду и использующие ее природные ресурсы, могут производить работы (услуги) только при наличии страхового полиса по экологическому страхованию.
Экологическое страхование осуществляется по двум основным направлениям:
— страхование ответственности предприятий — источников повышенной экологической опасности;
— страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц.
Страхуются также и имущественные интересы юридических и физических лиц, которым может быть причинен ущерб в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды.
Объектом экологического страхования является а) гражданская ответственность за деятельность, повлекшую экологический ущерб, или б) прямые имущественные потери от экологической аварии или катастрофы.
Экологическое страхование позволяет компенсировать имущественные потери от экологических аварий и катастроф, снизить риск банкротства в случае крупных потерь.
Одновременно экологическое страхование способствует предотвращению возникновения аварий, повышению безопасности потенциально опасных объектов, разработке экологически чистой технологии.
В ряде случаев предъявление страхового полиса является обязательным при рассмотрении запроса организации (оператора) на получение разрешения (лицензии) на право осуществления определенной экологически опасной деятельности, на эксплуатацию потенциально экологически опасных объектов, а также на транспортировку вредных веществ.
Таким образом, можно выделить превентивную и компенсационную функции экологического страхования.
На предотвращение экологического ущерба, а значит — финансовых выплат по договору страхования, направлены усилия и страховой компании (страховщика), и страхователя.
С целью снизить вероятность наступления страховых случаев и минимизировать ожидаемый ущерб в договоре страхования закрепляется целый комплекс прав и обязанностей сторон:
— страховщик вправе проверять состояние безопасности на потенциально опасном объекте;
— страхователь обязан информировать страховщика обо всех случаях возрастания степени опасности возникновения экологической аварии;
— в случае безаварийной работы в течение определенного, оговоренного сторонами времени страхователю может быть возвращена часть уплаченной им страховщику страховой премии или снижен страховой тариф на следующий период страхования.
Например, Типовым положением о порядке добровольного экологического страхования в РФ, утвержденным Минприроды и Российской государственной страховой компанией 3 декабря-20 ноября 1992 г. предусмотрено снижение страхового тарифа до 30 процентов при наличии непрерывного страхования и отсутствии выплаты в течение определенного периода страхования.
Для прогнозирования, предотвращения и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий и катастроф создаются фонды экологического страхования (ст. 23 Закона «Об охране окружающей природной среды»), часть средств из которых идет на экологическое просвещение, модернизацию оборудования, технологий и т.д.
Страховая компания может инвестировать часть средств, полученных в качестве страховых премий по договору страхования (страховые резервы), в разработки и исследования, направленные на повышение экологической безопасности промышленных объектов.
Для снижения возможных потерь по договору экологического страхования страховщики вправе (а в некоторых, установленных законом случаях обязаны) проводить экологическое аудирование предприятия — потенциального источника экологической опасности. При этом оцениваются его финансово-экономическая устойчивость, состояние производственной базы, квалификация кадров, возможный ущерб, который может быть нанесен путем загрязнения окружающей природной среды.
Компенсационная функция экологического страхования реализуется путем компенсации (полной или частичной) убытков, причиняемых страхователю при наступлении страхового случая.
Как правило, страховая компания возмещает ущерб, причиненный экологической аварией, в пределах определенных лимитов, установленных договором страхования. Этот лимит может быть установлен и в нормативном акте. Например, в Федеральном законе «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» установлен лимит ответственности страховщика по договору обязательного экологического страхования от 1000 до 70000 МРОТ.
Учитывая возможные масштабы экологических бедствий и катастроф, страховые компании при заключении договоров экологического страхования объединяются в так называемые страховые пулы, что позволяет разделить страховую ответственность между несколькими страховщиками и повысить лимиты ответственности.
Экологическое страхование, как уже говорилось выше, достаточно выгодно как для владельцев экологически опасных производственных объектов, так и для граждан, живущих рядом с такими объектами. Выгодно оно и для государства, так как позволяет без особых дополнительных финансовых вливаний решить важную государственную задачу на основе экономической заинтересованности участников экологических правоотношений.
Однако экологическое страхование сталкивается и с трудностями, мешающими динамичному его развитию.
Важнейшая из таких проблем — крупные размеры и многообразие видов экологического ущерба. Например, ущерб от аварии нефтетанкера с разливом нефти составляет десятки миллионов долларов. Это приносит огромные убытки страховым компаниям и делает данный вид страхования малопривлекательным для них.
Другая проблема — неопределенность самого понятия экологического ущерба. Часто оно не совпадает с понятием материального ущерба.
Например, ущерб, причиненный аварией на Чернобыльской АЭС. Можно ли отнести к экологическому ущербу ущерб, причиненный производителям сельскохозяйственной продукции в результате различного рода административных ограничений и запретов: запрет на продажу молока с повышенным содержанием радиоактивного стронция и т.д.?
Кроме того, постоянный контроль за состоянием застрахованных экологически опасных объектов является достаточно дорогостоящей операцией, требующей квалифицированного персонала и соответствующего оборудования. Хотя на страхователе, согласно договору страхования, лежит обязанность информировать страховщика об изменениях степени риска, на практике страхователь не всегда в этом заинтересован.
В настоящее время разработано Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ (утв. приказом Минприроды РФ и Российской государственной страховой компании 3 декабря/20 ноября 1992 г. № 04-04/72-6132/22).
Порядок заключения и условия договора обязательного экологического страхования нормативно не урегулирован.
Следует отметить, что правила, регулирующие страховую деятельность вообще (Глава 48 ГК РФ и отраслевое законодательство), и общие правила, относящиеся к заключению, расторжению договора, распространяются и на случаи экологического страхования. Естественно, учитываются особенности объекта страхования и необходимость проведения страховщиком специальных мероприятий (о которых мы вкратце говорили выше), предшествующих заключению договора и его выполнению.
 
СЕМЕНОВ М.